Cara Menabung di Bank Agar Dapat Bunga Optimal untuk Pemula

Liputan6.com, Jakarta Menyimpan uang di bank tidak sekadar menjaga dana tetap aman. Dengan strategi yang tepat, ada cara menabung di bank agar dapat bunga yang membuat saldo bertumbuh setiap bulan.

Banyak orang membuka rekening tanpa memahami bagaimana bunga sebenarnya bekerja. Padahal, selisih suku bunga antarbank bisa sangat memengaruhi keuntungan dalam jangka panjang.

Kabar baiknya, Anda tidak perlu menjadi ahli keuangan untuk memaksimalkan imbal hasil. Menguasai cara menabung di bank agar dapat bunga hanya membutuhkan langkah sederhana dan konsistensi.

Dilansir dari NerdWallet, menempatkan 10.000 Dolar AS (sekitar Rp 179,8 juta) pada rekening tabungan daring berbunga tinggi dengan APY 4 persen dapat menghasilkan sekitar 400 Dolar AS (sekitar Rp 7,1 juta) dalam satu tahun. Perbedaan inilah yang membuat pemilihan tempat menabung menjadi begitu penting.

Sebelum membahas strategi, penting memahami dasar dari bunga tabungan. Bunga tabungan adalah imbal hasil yang diberikan bank kepada nasabah atas dana yang mengendap di rekening.

Ketika Anda menabung, bank sebenarnya menggunakan dana Anda untuk disalurkan kembali, dan sebagai imbalannya bank membayar bunga. Besarnya bunga biasanya dinyatakan dalam persentase tahunan.

Sebagaimana diungkapkan US News, bank umumnya mencantumkan suku bunga sekaligus APY. Karena memperhitungkan efek bunga majemuk atau bunga atas bunga, nilai APY biasanya sedikit lebih tinggi dibandingkan suku bunga nominal. Sebagai ilustrasi, simpanan sebesar 1.000 Dolar AS (sekitar Rp 17,9 juta) pada rekening dengan bunga 0,01 persen hanya menghasilkan sekitar 10 sen (sekitar Rp 1.798) dalam setahun, sedangkan pada rekening dengan bunga sekitar 4 persen dapat menghasilkan sekitar 40 Dolar AS (sekitar Rp 719.560) dalam periode yang sama.

Memahami perbedaan ini adalah fondasi awal sebelum mempraktikkan cara menabung di bank agar dapat bunga secara maksimal. Jika Anda ingin membangun kebiasaan finansial yang kuat, pelajari juga 13 cara menabung yang efektif agar rencana keuangan tetap konsisten.

Setelah memahami dasarnya, berikut langkah-langkah praktis yang bisa langsung Anda terapkan. Kunci utamanya adalah memilih produk yang tepat sekaligus menjaga kedisiplinan menabung.

Hanna Horvath, perencana keuangan bersertifikat (CFP) sekaligus editor perbankan, dikutip dari Bankrate, mengatakan, "Saat mencari rekening tabungan berbunga tinggi, jangan hanya berfokus pada suku bunga utama; perhatikan juga syarat saldo minimum, biaya administrasi bulanan, dan seberapa sering bank menyesuaikan suku bunganya mengikuti kebijakan bank sentral."

1. Pilih rekening dengan bunga kompetitif. Bandingkan suku bunga antarbank sebelum membuka rekening. Bank digital dan bank daring umumnya menawarkan bunga lebih tinggi karena biaya operasionalnya rendah, dan prosesnya praktis seperti panduan cara buka rekening bank secara online tanpa harus antre.
2. Pertahankan saldo tetap tinggi. Banyak bank menerapkan sistem bunga bertingkat, sehingga semakin besar saldo yang mengendap, semakin tinggi pula bunga yang diterima.
3. Setor secara rutin dan otomatis. Aktifkan fitur autodebet agar sebagian penghasilan langsung masuk ke tabungan setiap bulan. Strategi ini erat kaitannya dengan cara mengelola gaji bulanan dengan bijak.
4. Hindari penarikan yang tidak perlu. Bunga dihitung dari saldo harian, sehingga setiap penarikan mengurangi potensi bunga. Anggap tabungan sebagai dana yang hanya digunakan untuk kebutuhan penting.
5. Minimalkan biaya administrasi. Bunga tinggi bisa terasa percuma jika tergerus biaya bulanan. Pahami komponen seperti biaya bulanan kartu ATM serta biaya administrasi produk tabungan tertentu.
6. Perhatikan frekuensi pemajemukan bunga. Pilih produk yang menghitung bunga harian dan membayarkannya bulanan agar efek bunga berbunga lebih optimal.
7. Pastikan bunga masih dalam batas penjaminan. Bunga yang wajar memastikan dana Anda tetap terlindungi, bukan sekadar mengejar angka tertinggi.

Studi menunjukkan bahwa otomatisasi menabung membantu seseorang menyisihkan dana hingga dua sampai tiga kali lebih banyak dibandingkan menabung secara manual. Untuk menjaga motivasi jangka panjang, tetapkan tujuan yang jelas seperti dijelaskan dalam tips cara menabung yang baik untuk masa depan.

Kekuatan terbesar dalam cara menabung di bank agar dapat bunga terletak pada konsep bunga majemuk, yaitu bunga yang dihitung dari pokok sekaligus bunga yang sudah terkumpul sebelumnya. Semakin lama dana dibiarkan mengendap, semakin besar efek berlipatnya.

Mengacu pada Synchrony Bank, frekuensi pemajemukan menentukan seberapa cepat tabungan tumbuh. Semakin sering bunga dihitung dan dimajemukkan ke dalam saldo, baik secara harian, bulanan, maupun triwulanan, semakin besar peluang saldo menghasilkan bunga atas bunga sehingga nilai tabungan bertambah lebih cepat. Prosesnya diibaratkan bola salju yang menggelinding dan terus membesar selama dana dibiarkan tumbuh di rekening berbunga.

Mengutip Experian, satu kali setoran sebesar 10.000 Dolar AS (sekitar Rp 179,8 juta) pada rekening tabungan dengan APY 0,01 persen hanya akan tumbuh menjadi sekitar 10.005 Dolar AS (sekitar Rp 179,9 juta) dalam lima tahun. Sebaliknya, jika ditempatkan pada rekening tabungan berbunga tinggi dengan APY 4 persen, dana yang sama dapat berkembang menjadi sekitar 12.166 Dolar AS (sekitar Rp 218,8 juta) dalam periode yang sama, dengan asumsi tidak ada setoran tambahan dan tingkat APY tetap. Karena itu, membiarkan tabungan tetap utuh dan konsisten jauh lebih menguntungkan daripada sering menariknya.

Tidak semua produk simpanan memberikan bunga yang sama. Menyesuaikan jenis tabungan dengan tujuan finansial akan sangat memengaruhi besarnya imbal hasil.

Sebagaimana disampaikan Otoritas Jasa Keuangan (OJK), deposito memiliki ciri khas berupa pencairan hanya setelah jangka waktu tertentu, dikenai penalti bila ditarik sebelum jatuh tempo, dan menawarkan suku bunga yang umumnya lebih tinggi dibandingkan tabungan biasa. Berikut beberapa pilihan produk yang bisa dipertimbangkan.

1. Tabungan reguler. Cocok untuk transaksi harian dengan bunga kecil, tetapi fleksibel dan mudah diakses. Kenali dulu jenis-jenis tabungan di Indonesia sebelum memilih.
2. Tabungan berjangka. Anda menyetor rutin dalam jumlah tetap selama periode tertentu dengan bunga lebih tinggi. Beberapa jenis tabungan bank menyediakan opsi ini.
3. Deposito. Simpanan berjangka dengan bunga lebih tinggi dari tabungan biasa; Anda dapat membandingkan daftar bunga deposito tertinggi antarbank.
4. Rekening bunga tinggi atau bank digital. Sebagaimana dikutip dari Credit Karma, rata-rata suku bunga rekening tabungan tradisional di Amerika Serikat berada di kisaran 0,38 persen. Karena itu, rekening tabungan dengan APY yang jauh di atas rata-rata tersebut umumnya dikategorikan sebagai high-yield savings account.
5. Instrumen pelengkap. Sertifikat deposito disebut salah satu opsi simpanan paling aman dan umumnya memajemukkan bunga harian atau bulanan dengan tingkat bunga lebih tinggi dari tabungan. Bagi pemula, pelajari juga cara investasi reksadana sebagai bentuk diversifikasi.

Jika ingin mengembangkan dana lebih jauh, Anda bisa mempertimbangkan instrumen lain. Pahami dulu panduan lengkap reksadana yang cocok untuk pemula, sementara cara menabung saham menuntut pemahaman risiko yang lebih tinggi.

Mengejar bunga tinggi tetap harus diimbangi dengan keamanan dana. Di Indonesia, simpanan nasabah dilindungi oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) selama memenuhi ketentuan tertentu.

Berdasarkan data Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), tingkat bunga penjaminan untuk simpanan rupiah di bank umum saat ini sebesar 4,25 persen, di Bank Perekonomian Rakyat sebesar 6,75 persen, dan simpanan valuta asing di bank umum sebesar 2,25 persen. LPS menjamin setiap rekening simpanan nasabah perbankan di Indonesia hingga Rp2 miliar per nasabah per bank.

Poin penting yang sering terlewat, bunga yang terlalu tinggi justru bisa membuat dana tidak terjamin. Jika bunga yang Anda terima melebihi tingkat bunga penjaminan LPS, seluruh simpanan tersebut otomatis tidak dijamin meskipun nilainya masih di bawah Rp 2 miliar. Produk seperti deposito bank BUMN pun tetap mengacu pada batas ini, jadi pastikan bank Anda terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan.

Faktor keamanan serupa berlaku di banyak negara. Merujuk Bask Bank, bunga pada rekening tabungan berbunga tinggi umumnya dihitung setiap hari dan dikreditkan ke rekening setiap bulan. Selain itu, simpanan di Bask Bank diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hingga 250.000 Dolar AS (sekitar Rp 4,4 miliar) per penyimpan, per bank, sesuai ketentuan yang berlaku. Perlu diingat pula, bunga deposito di atas Rp 7,5 juta dikenakan pajak penghasilan sebesar 20 persen, sehingga penting memahami cara menghitung bunga deposito dan rumusnya serta rincian pajak bunga deposito agar tahu imbal hasil bersih yang diterima.

Pada akhirnya, memaksimalkan bunga tabungan bukan soal keberuntungan, melainkan kombinasi memilih produk yang tepat, menjaga konsistensi, dan memahami aturan main perbankan. Mulailah dari langkah kecil hari ini, dan biarkan bunga bekerja untuk masa depan finansial Anda.

Apakah menabung di bank pasti mendapatkan bunga?

Ya, sebagian besar rekening tabungan memberikan bunga atas saldo yang mengendap, meskipun besarnya bervariasi tergantung jenis tabungan dan kebijakan bank. Namun, pastikan bunga yang diperoleh tidak habis tergerus biaya administrasi bulanan agar tetap menguntungkan.

Berapa bunga yang bisa didapat dari tabungan Rp5 juta?

Besarnya bergantung pada suku bunga produk. Sebagai gambaran kasar, saldo Rp5 juta dengan bunga 3 persen per tahun menghasilkan sekitar Rp150 ribu setahun sebelum dipotong pajak dan biaya, sehingga menjaga saldo tetap tinggi dan konsisten akan memperbesar imbal hasil.

Bagaimana agar bunga tabungan tidak habis oleh biaya?

Pilih rekening berbiaya rendah atau bebas biaya bulanan, jaga saldo rata-rata di atas batas minimum, dan pertimbangkan bank digital yang umumnya menawarkan bunga lebih tinggi. Hindari pula penarikan terlalu sering karena bunga dihitung dari saldo harian.